Potraga za hipotekom više nije ono što je nekada bila: danas specijalizirani savjeti koegzistiraju s digitalnim alatima koji vam omogućavaju da uporedite, simulirate i obradite svoju hipotekarnu prijavu s mobilnog telefona. Na ovom presjeku iskustva i tehnologije, prijedlog... Uštede i njegov tehnološki odjel, koji uvodi red u tradicionalno nezgrapan proces. Cilj je jasan: pojednostaviti ugovaranje hipoteke i pratiti vas od početka do kraja. sa ekosistemom usluga namijenjenih i pojedincima i bankama.
U Španiji je bankarstvo napravilo ogroman napredak u digitalizaciji, ali sektor hipoteka još uvijek ima prostora za napredak. Zato je iAhorro Technologies kreirao platformu za banke i alate za korisnike koji skraćuju vrijeme plaćanja, povećavaju transparentnost i olakšavaju donošenje odluka. Ideja: agilnije, razumljivije i, prije svega, 100% upravljivo online putovanje do hipoteke kad god želite..
Simulator hipoteke: zašto biste ga trebali koristiti prije nego što zatražite ponude
Prije razgovora s bankama, dobra je ideja imati realnu procjenu otplata i troškova. Za to služi hipotekarni kalkulator, jer se ističe jednostavnošću korištenja i odražavanjem trenutne tržišne situacije. To je alat dizajniran za testiranje scenarija u sekundama. i vidite kako se šanse mijenjaju kada dodirnete ključne varijable.
Jedna od njegovih velikih prednosti je što je besplatan i bez obaveza. Možete ga koristiti bez ograničenja, bez ostavljanja svojih podataka ili registracije. Ako vam je kasnije potrebna stručna podrška, možete nastaviti i stručnjak će vam pomoći da preciznije podesite opcije bez ikakvog pritiska.
Nadalje, nudi brze i tačne rezultate jer se oslanja na informacije iz stvarnog svijeta: uslove trgovanja koje banke objavljuju na svojim web stranicama. Ovo omogućava da procjena bude prilično blizu onome što ćete kasnije vidjeti u ponudama., izbjegavajući iznenađenja u zadnji čas.
Simulacija je personalizirana: promjenom roka, doprinosa za štednju ili kamatne stope možete vidjeti kako će se mijenjati rate i, na kraju krajeva, ukupni trošak kredita. To je vrlo vizualan način da se shvati uticaj svake odluke, nešto ključno za dobar izbor između fiksnog, varijabilnog ili mješovitog.
Koje informacije vam simulator daje?
Prvo što izračunava je vaša mjesečna rata na osnovu cijene kuće, vaše ušteđevine i trajanja kredita. S ovim podacima dobijate približan proračun, zasnovan na prosječnom tipu entiteta s kojima radite. i procjenu troškova kupovine i prodaje i hipoteke.
Ovi troškovi zavise od provincije i od toga da li je kuća nova ili korištena, tako da konačna cifra može varirati. Simulator uzima ovo u obzir kako bi preciznije podesio početnu procjenu troškova. i prilagodite svoj budžet.
Također možete odlučiti želite li simulirati s fiksna ili varijabilna kamataKod hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, stopa ostaje stabilna tokom cijelog trajanja kredita; kod hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom, ažurira se prema Euriboru i može rasti ili padati tokom vremena. Kamatna stopa prikazana u alatu odgovara prosjeku onoga što banke objavljuju svaki mjesec, kako bi se približila stvarnom komercijalnom prikazu.
Vrlo često ponavljan praktičan savjet je da ne prelazi 30% mjesečnog neto prihoda nositelja kvoteAko se pridržavate ovog ograničenja, bit će vam ugodnije otplatiti hipoteku čak i ako se okolnosti promijene ili ako se Euribor poveća u slučaju varijabilnih kamatnih stopa.
Simulator vam omogućava da uporedite uslove: vidite razliku između kamatnih stopa, izmjerite uticaj skraćivanja ili produženja roka i izračunate i mjesečnu uplatu i ukupne troškove kamate. Na ovaj način možete procijeniti koja je opcija zaista najekonomičnija na dugi rok. u zavisnosti od vaše platne sposobnosti i tolerancije na rizik.
Kakav je proces savjetovanja i obrade?
Ako se odlučite za taj korak, prvi korak je obično postavljanje dokumentacije u privatni dio. Nakon toga, menadžer će analizirati održivost vašeg slučaja i utvrditi koje su banke najprikladnije za vas. Ova prva studija služi za uspostavljanje "podudaranja" između vašeg profila i politika rizika svakog subjekta..
Nakon što je analiza završena, tim dijeli dostupne opcije s vama i, uz vaše odobrenje, šalje datoteku odabranim bankama. Oni provode vlastitu studiju i dostavljaju preliminarne neobavezujuće ponude., što će vam omogućiti da uporedite.
U ovom trenutku počinju pregovori: vaš menadžer može pokušati sniziti kamatnu stopu, smanjiti ugovorene obaveze, prilagoditi naknade ili zatražiti veći postotak finansiranja ako je potrebno. Ove poluge prave veliku razliku u konačnoj cijeni. i, uz dobar argument, mogu se postići značajna poboljšanja.
Kada banke koje vas najviše zanimaju dostave obavezujuću ponudu, vi birate koju ćete odabrati. Možete potpisati samo jednu, ali niste sami u toj odluci: vaš menadžer će vam pomoći da odvagnete prednosti i nedostatke. Posebno je korisno za dešifriranje sitnog tiska i izbjegavanje obaveza koje vam ne odgovaraju..
Uz odabranu ponudu slijedi formalni proces: potpisivanje FEIN-a (Evropskog standardiziranog informativnog lista), sastanak kod notara i zatvaranje transakcije. Od tog trenutka, ako je sve u redu, preostaje samo da se uselite u novu kuću i pustite hipotekarni mjerač u rad..
Naknade za prijevremenu otplatu i pravni okvir
Ako planirate prijevremenu otplatu, dobra je ideja znati maksimalne naknade nakon reforme Zakona o hipotekama (juni 2019.). Za hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, ograničenja su prepolovljena: Do 2% ako otplatite hipoteku tokom prvih deset godina i do 1,5% nakon toga, uvijek na unaprijed otplaćeni kapital.
Kod hipoteka s promjenjivom kamatnom stopom, možete odabrati amortizacijsku shemu od tri ili pet godina, s različitim ograničenjima: 0,25% ako se odlučite za trogodišnju tranšu i 0,15% za petogodišnju tranšuOvaj izbor utiče na troškove prijevremene otplate vašeg novca, tako da je to nešto što treba uzeti u obzir od samog početka.
Imajte na umu da prijevremena otplata, bilo djelomična ili potpuna, može biti moćan alat za uštedu kamata, posebno kod dugoročnih kredita. Ključno je izračunati da li se to isplati u vašem slučaju, ovisno o preostalom vremenu i kamatnoj stopi. koju plaćate.
Druge usluge koje dodaju vrijednost
Pored posredovanja, postoje i sporazumi sa procjeniteljskim kućama i notarima širom zemlje. Ako upravljate ovim dijelovima putem ovih ugovora, možete dobiti popust od otprilike 10%. u konačnu cijenu ovih usluga.
Također postoji niz online kalkulatori Da biste razjasnili sve nedoumice prije selidbe: koliko ušteđevine vam je potrebno da biste se kvalifikovali za hipoteku, da li je fiksna ili varijabilna hipoteka bolja za vas, kakve ćete troškove kupovine imati i kolika bi bila vaša mjesečna rata pod različitim uslovima. Ovi alati pomažu u pripremi terena i dolasku na konsultacije sa završenim domaćim zadatkom..
Koliko ušteđevine vam je potrebno: troškovi i prihodi
Jedno od najčešće postavljanih pitanja je koliko je ušteđevine potrebno za kupovinu kuće s hipotekom. Općenito govoreći, preporučuje se odvojiti dvije stavke: Otprilike 10% cijene za troškove kupoprodaje i 20% kao predujam nije finansirano od strane banke.
Ovi procenti su indikativni i mogu varirati ovisno o pokrajini, vrsti nekretnine (novogradnja ili rabljena) i o tome da li se radi o prvom domu. Važno je da simulator uzme u obzir ove nijanse prilikom procjene vaših početnih troškova., kako vas to ne bi iznenadilo.
| Koncept | Indikativni postotak | Notas |
|---|---|---|
| Troškovi kupovine i prodaje | 10% | To varira ovisno o provinciji i o tome da li je kuća nova ili korištena. |
| Doprinos za kupovinu | 20% | Nefinansirani dio cijene nekretnine |
Kupci prvog doma često planiraju imajući na umu ove procente, jer oni pružaju realnu osnovu za njihov prethodni nivo ušteđevine. Osim pravila, svaka operacija ima svoje nijanse, stoga je preporučljivo da potvrdite svoj slučaj simulacijom i prethodnom procjenom izvodljivosti.
Praktični savjeti prije donošenja odluke
- Postavite realan budžet s ograničenjem od 30% vašeg neto prihoda. Ako ne pređete taj prag, imat ćete rezervu za nepredviđene događaje.
- Testni scenariji u simulatoru: Povećajte ili smanjite rok trajanja, promijenite doprinos i uporedite fiksni i varijabilni kapital s istim kapitalom.
- Zatražite nekoliko ponuda i nemojte se držati samo vrste TIN-a.Pogledajte godišnju kamatnu stopu (APR), naknade i linkove (osiguranje, platni spisak, kartice itd.).
- Razmotrite prijevremenu amortizacijuKod visokih kamatnih stopa, amortizacija smanjuje kamatu; kod niskih stopa, razmislite da li se isplati ulaganje te ušteđevine.
- Imati ažuriranu dokumentaciju pri ruciprihodi, dugovi, bankovne transakcije; ako vaša banka dozvoljava automatska preuzimanja, koristite ih da ubrzate stvari.
S ovim pristupom, i kupci nekretnina i zajmodavci imaju koristi: jasniji procesi, manje trenja i bolje informirane odluke. Prijedlog kombinuje pouzdan simulator, vođenu obradu i platformu za banke koja smanjuje vrijeme i troškove., podržan tehnologijama kao što su API-ji, OCR i mašinsko učenje, te timom koji zna kada i kako pregovarati o vašoj hipoteci.
